若你正考慮要選擇哪種還貸方式，本文將與你分享關於本息均攤的 3 大重點，讓你可以判斷自身需求、選擇適合的方法。
你或周遭親友是否有揹負房貸呢？
相信這個問題對你來說是肯定的，「有土斯有財」的觀念讓買房變成國民的投資，但因為本金不足，所以大部份的民中都是貸款買房。
「本息均攤」是常見的房貸還款設定方式，透過平均償還本金加利息，來分散龐大的房屋貸款壓力，使購屋者在貸款初期不會面臨到太大的資金壓力。
在後續的內容中會針對本息均攤做更多的重點介紹，讓你明白本息均攤的優、缺點，使你有效評估適合的還款方式。
何謂本息均攤
本息均攤是將借款人的貸款負擔平均分擔（等額式），每月繳款金額固定，優點為借款人掌握每月還款預算和個人其他財務規劃。缺點為還本速度較慢，初期的月繳金額的比例為利息較多，本金較少。
本息均攤因為每個月的還款金額相同，容易管控需負擔的金額，所以還款壓力也相對比較小，適合已有個人規劃或家庭理財方向，且月收入固定模式的人。
前期主要是在繳納利息為主，償還本金較少，所以總還款金額會比「本金攤還」的金額較高，但若資金足夠、經濟許可下，也可以選擇提早還款，繳交的利息就會比較少，可以省下一些開銷。
本息均攤計算公式如下：
每月應付利息金額＝本金餘額＊月利率
每月應還本金金額＝平均每月應還本利金額－每月應付利息金額
本息均攤優點
本息均攤的優點是初期每月還款的壓力較不會那麼大，以貸款 1000 萬元、 20 年，利率 1.5 %計算，本息均攤每月還款金額約為 48200 左右，但如果選擇本金攤還，則由 54000 元逐月遞減，到第 10 年每月還款金額才會低於 48000 。
所以對於初期還款能力較差，或是一開始頭期款、裝潢已經占據較多資金的購屋者來說，本息均攤的方式可能會是比較適合的，初期繳款的壓力較小。
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本息均攤缺點
還款速度慢且總利息較高，是本息均攤的缺點，因為每月是把本金跟利息一起償還，對於貸款的本金繳納較「本金攤還」少，所以疊加的利息會比較高。
如果想要減少貸款的總利息，還想要加速把貸款還清的購屋者，就比較不適合採用本息均攤的方式，因為會讓你無形中增添更多的財務負擔。
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結語：房貸償還方式選擇，得看財務規劃與經濟壓力來判斷
以上面的優缺點來看，並沒有特定某種償還的方式是最有利的，當選擇總利息較高的本息均攤還款方式，就可以享有較低的初期還款壓力。
但相對的，如果初期願意承受較高的經濟壓力，後期就會比較輕鬆一點，也不會支付較高的利息，所以在選擇貸款償還方式前，除了要知道不同還款方式的特性，也要對於自己財務規劃有一定程度的了解，才能讓資產發揮最大的效益。
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慶房產集團根據財團法人金融聯合徵信中心資料統計，觀察近十年主力購屋年齡趨勢，發現近年房價高漲，民眾所得跟不上房價增加速度，導致首購族必須花更多的時間，累積足夠的頭期款，才有能力買房，也讓首購年齡上揚至「 35 至 40 歲」區間。
而購屋總價平均總價落在 1154 萬元，若以自備款 2 成來看， 30 年期本息平均攤還的條件下，以 5 月五大行庫新增房貸利率 1.601 ％計算，購屋門檻首先要存到 230 萬，未來每月平均還需繳納 3 萬 2311 元的房貸，購屋難度其實並不低。
－出自 雅虎新聞 同事狂炫已買房！網曝「真實首購年齡」哭了：悲從中來
假如全年升息 3 碼，貸款 1 千萬元、 30 年期、本息攤還的月還款金額，大約增加 3655 元，且在升息循環的大環境下，下半年還是有持續升息的可能，所以小資族在購屋時，建議在財務上採高標準評估，審慎試算可負擔的壓力上限，並為後續再升息預留還款空間，以利繳款保持穩定。
－出自 蘋果新聞 升息潮來襲！小資背貸族苦悶 第一先砍「聚餐費」
參考資料
