個人理財規劃非常重要，不管是開始工作、步入婚姻、生下孩子，人生中每個階段都應該有不同的財務規劃，有效運用每一筆資金，便能創造富足、自由的人生。
究竟人生理財規劃該怎麼做，才能幫助財務狀況穩定成長呢？本篇文章將跟大家分享個人理財規劃，教你如何投資不採雷！
個人理財規劃前，先了解「理財」和「投資」
先就定義的部分來釐清，到底什麼是理財？什麼是投資呢？
- 投資：透過完善的分析，對本金、報酬進行評估，再將資金投入預期有所增長的標的上，藉此獲得報酬。
- 理財：針對金錢收入與支出（賺錢與花用）、財富資產與負債（存款與借款）的管理，以及其相對應的風險管理（保險、信託等）還有稅務規劃等管理。
從以上兩者的定義，你會發現：投資最想要的結果是獲利、了結；個人理財規劃則是為了解決一生的支出。投資比較是一個短時間、頻繁週期的行為，而理財則是長時間、連續性的行為。
一般來說，每個人都需要理財，但並不是每個人都需要投資，所以每個階段的人，要做的理財或投資行為也都是不一樣的。
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20歲個人理財規劃怎麼做？
20歲理財方式
20～30歲正處於大量嘗試、探索世界的階段，可能收入不是很高，也還不太需要負擔家裡的經濟，結婚生子也可能都還不在預期的規劃內。此時，也可能因為還不太熟悉工作是否適合自己，會經歷轉職、收入短暫中斷的問題。
這時的個人理財規劃目標應該是以「積累組建家庭資金和創業基金」為主。為了達成這個目標，比較建議的作法是將「收入減去支出的結餘」存下來，先儲蓄到最少可以應付收入中斷的存款，作為6個月支出都不會有問題的緊急預備金。將基礎的生存問題先解決，再思考投資。
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20歲投資方式
在投資的行為上，首先要先了解自身的風險承受能力，以及商品的特性，再來選擇適合自己的投資方式。以下建議提供你作參考：
- 假設能接受漲跌幅5%，可能「債卷」的相關商品會比較適合你。
- 能接受漲跌幅10%，可能「基金市場」的相關商品會比較適合你。
- 能接受漲跌幅20%，可能「股票市場、期貨市場或外匯市場」會比較適合你。
每個投資商品都有不同的特性，在做任何的投資行為前，請都先透過學習、理解商品特性，再依照可接受的風險範圍去做選擇。舉例來說，相對穩定的債卷市場也有不同的衍伸商品，可以漲跌幅100%。
30歲個人理財規劃怎麼做？
30歲理財方式
30～40歲正處於一個事業、家庭剛組建完成的時期，有點上不上、下不下的位子，又要為未來的小孩或家庭積累一些資產，又要在事業上兢兢業業。
這時的個人理財規劃以合理安排家庭建設各項開支為主，例如購屋、家庭建設等重大支出。緊急預備金需要考量的要點會相對較多，因為支出的品項與費用會比較繁雜，甚至夫妻是選擇共同支出或者各自負責某些項目的支出方式，也都會有不同的思考方式，而無論是一起還是分開，都建議彼此先做好溝通與達成共識，才有辦法去做好個人理財規劃。
30歲投資方式
在投資上比較有經驗之後，會更了解自身的風險屬性與商品特性。比起20歲時期的你，你會更了解自己，知道什麼想要、什麼不想要。
所以在這個時期的投資，應該更加著重在「去蕪存菁」，專注在你已經學習與練習過、已經有些實務成果的投資上，才能加速你的目標達成，而不是不斷地再去嘗試各種不同的方式與工具。畢竟所有嘗試都有其時間與金錢成本，這時的你更該將大部分資金放在積累家庭建設等各項開支。
40歲個人理財規劃怎麼做？
40歲理財方式
40～50歲的個人理財規劃，在事業與家庭上皆趨於穩定，薪資的成長幅度或者是職場轉換的機率都不高，小孩開始求學、慢慢要踏入社會階層，這個階段的理財目標以實現家庭資產快速增長、積累養老金、教育準備金為主要目標。
40歲投資方式
在投資上，需要更注意的是保全資產的比例，要慢慢地提高，因為已經要開始規劃退休金事宜。在投資行為上要更為謹慎，以免發生投資風險，造成大幅度延長自己退休年齡的窘境。
透過上述的簡單說明，了解20歲、30歲、40歲這3個階段的投資理財方向，接下來我們將教你如何執行。
人生理財規劃3步驟，達成你的財務目標！
理財規劃是一個連續性的行為，區分週期只是讓大家更容易了解這個週期會發生什麼事情而已。而要能夠確實解決「支出」這個一生的大魔王，就必須按照以下3個步驟：
1.了解現況
了解現況不單單只是依照年紀階段，而是要看自己的真實情況，例如：是進入婚姻還是單身？單身就比較趨近20～30歲時期的財務規劃，而結婚就比較像是30～40歲要做的規劃準備。不要只是陷入了年紀的迷思，更應該思考的是現在的狀況比較是在哪個週期會比較準，才能有效做好個人理財規劃。
2.設定目標
設定目標只需要設定最近期的就可以了，因為如果連最近期的目標都無法解決，那麼中長期的目標本質上也會無法實現。所以單身的目標可能設定是買車、買房或者是為進入婚姻做準備，結婚後的目標則可能設定為買房、生小孩等等。有了目標再加上期限，才會有努力的方向。
3.設計行動
設計行動才能實現你所訂定的目標，接下來就是設計可以如何做，到底是要透過投資存到這筆錢？還是透過創業？抑或是好好把錢存下來？每個人依照自己可以接受的風險範圍與個人屬性，選擇最有機會成功的行動，才能夠真的解決人生的財務問題。
2本理財入門書推薦
雖然被動收入或許不會馬上就實現，但主動收入終究有限，被動收入才是有機會延長收入曲線的理財方式。如果你對投資還一知半解，也別擔心，以下推薦你2本理財入門書：
1.窮爸爸富爸爸
《窮爸爸富爸爸》是作者羅伯特‧清崎寫的第一本書，幫助讀者建立現金流的概念，了解金錢可以如何流動、怎樣才是好的金錢運用方法，在這本經典著作中都有非常詳盡地舉例與闡述。若現在的你還不太懂資本利得與現金流的差異，那這一本書會是非常好的入門書。
2.有錢人想的和你不一樣
《有錢人想的和你不一樣》的作者是T. 哈福‧艾克，書中透過17種信念的闡述，可以讓你明白一般人與有錢人遇到同樣的事情時，他們思維上的差異。行為只是最外面的表徵，若想要調整財務的結果，便要從「思維」下手，掌握投資理財的正確心態。
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財務規劃師Rich教練，幫助你達成財務目標
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