本文將為你介紹抵利型房貸有哪些要特別留意的要點，並讓你了解抵利型房貸有哪些優缺點，讓你在申請貸款前可以做好完整的評估。
現在房屋貸款的類型越來越多，除了傳統的固定型房貸、理財型房貸外，現在還有一種較新的「抵利型房貸」，十分適合繳完房貸後還有存款習慣的購屋者。
抵利型房貸同時結合房屋貸款與一般存款的功能，讓你的銀行存款利息可以來折抵掉房屋貸款的利息，讓你更快速的還款，還能同時存到一筆可觀的存款。
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要點一、抵利型房貸是什麼
抵利型房貸是指除了原本的房屋貸款帳戶外，貸款銀行會另外幫你開設一個存款的帳戶，與貸款帳戶做相互連結，借款人可以用這個存款帳戶的利息來抵繳房屋貸款的利息。
這種貸款方式適合本身有儲蓄習慣的購屋者，因為扣除貸款後的款項還能夠存放在存款帳戶裡，持續扣繳房屋貸款利息。
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要點二、抵利型房貸優點
存款利率與房貸利率相同
如果申請的房屋貸款是抵利型房貸，金融機構就會把存款帳戶跟銀行帳戶做連結，當你的存款有多少時，相對有同等的款項是不用扣繳房貸利息的。
這個免利息的額度上限就等同於房貸的餘額，舉例來說，當房屋貸款餘額有 500 萬元，而連結的存款戶頭有 200 萬元，那銀行計算房貸利息的金額就是 500 萬－ 200 萬元＝ 300 萬，相當於存款戶頭有 200 萬元免利息。
有備用資金
使用抵利型房貸還有一個明顯的好處，就是擁有一筆可以隨時運用的備用款項，當有緊急事件急需資金時，可以從這個存款的戶頭中挪用。
房貸固定利率與房貸機動利率比較表：
| 類型 | 房貸機動利率 | 房貸機動利率 |
|---|---|---|
| 利率計算 | 利率固定 | 指標利率＋加碼利率 |
| 特色 | •利率固定 •無法反映市場現況 •提供長期承作的銀行較少 | •利率受隨央行升息、降息影響 •較貼近市場現況 •提供長期承作的銀行較多 •又可分成一段式、二段式、多段式、混合式固定利率等計算方式 |
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要點三、抵利型房貸缺點
利率較一般房貸高
抵利型房貸有一個明顯的缺點，就是他的設定房屋貸款利率，相較其他種類的貸款而言較高，所以購屋者在申請貸款時要評估好自己是否能夠定期存款，放入足夠的款項，再決定是否申請。
除了評估自己是否能維持定期存款的習慣外，也要評估房貸利息總和、自己能夠存款的最大及最低金額，藉此綜合評估才可以為自己找到最佳的房屋貸款方案。
無法有效減輕每月還款壓力
雖然抵利型貸款的特點是存款越多，房貸本金還款的速度會加快，也能夠省下較多利息，但是原本的設定本息均攤的金額仍然相同，只是還款年限有機會縮短，如果想要降低每月還款壓力，可能要想其他方法。
抵利型房貸優缺點比較表：
| 優點 | 1.多一筆資金可活用 2.活存同享房貸利率 3.隨時可以還款 |
| 缺點 | 1.本金折抵額度有上限 2.抵利型房貸利率偏高 3.折抵利息要扣稅 4.利息以日計費，雙週結算或月結算 |
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結語：了解抵利型房貸內容，增加房屋貸款申辦選項
抵利型貸款是一種比較新型的貸款類型，很適合本身有存款習慣的購屋者，如果願意多花一點時間了解抵利型房貸的內容，就有機會更符合購屋者的理財規劃。
但申請抵利型房貸前還是得務必考量自己的財務能力，避免申請後卻無法維持良好的儲蓄行為，導致原本抵利的優勢消失。
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相關新聞摘錄：
（1）
央行自去年3月起已連續5度宣布升息，央行統計顯示房貸市佔率合計約4成的五大公股行庫，首購族房貸地板利率已飆至2.06%、突破2%大關，比起去年升息前的1.31%水準， 若以貸款金額1千萬、30年期，採本息平均攤還法，1年增加利息支出約4萬3860元。房貸族叫苦連天，不過房產專家教你5招減輕房貸壓力。
Podcast節目《房屋聽信義》，找來信義房屋大直明水店經理李熒芝分享，購屋族提高銀行貸款成數有3個小技巧，包括優先選擇薪轉銀行、維持使用信用卡累積信用評等，以及增加二等親（兄弟姊妹、兄嫂弟媳）內擔保人。李熒芝也提醒，貸款諮詢時盡量不要超過三家，以免讓銀行顧慮他行未放款是否有疑慮，反而影響信用評分。
至於利率高漲的時代，要如何減輕房貸壓力。李熒之經理也提供以下5大攻略：
1、優先償還本金。若手上有餘裕，如年終獎金發放時，盡快償還本金，以減輕後續的利息負擔。
2、申請展延年限。就20年與30年貸款看來，現今利率差距大約是1萬3千多，因此拉長年限可以降低每月負擔，但相對要繳的利息也會較多，建議評估個人每月的狀況來選擇合適的方式。
3、善用寬限期。申貸前先和銀行協商好，一般銀行提供2到3年、最高5年的寬限期，期間只需繳納利息、無須償還本金，以20年期、貸款1千萬來看，每月月繳金為5萬多，但寬限期間則是1萬7千多，若符合現階段需求，建議可和銀行商談，透過寬限期間累積經濟實力、償還本金。
4、部分銀行可能會與客戶商談房貸壽險等相關商品，也可能有利率調整的空間。
5、轉貸至推出「抵利型房貸」的行庫，此類商品可供客戶存款利息用以抵扣房貸的本金，也可減輕一些房貸壓力。
除了上述5招外，李熒芝也提醒政府推出的房貸補貼政策將於6月開始申請，符合資格者將有每戶3萬元補貼；而時值五月報稅季，房貸利息也能做為所得稅抵扣，房貸族可善用自身權益來減輕房貸壓力。
－出自 LINE TODAY 房貸地板利率 2.06 %！專家教 5 招減輕房貸壓力
（2）
資金回流帶動房市交易熱潮，銀行房貸產品也跟著活躍起來，包括渣打、花旗等銀行分別推出「抵利型房貸」，讓存戶可用存款利息折抵房貸利息，加快房貸還款速度，減輕房貸負擔。
渣打銀行的「靈活房貸 30 %」抵利型房貸方案，只要存戶往來資產達新台幣 300 萬元以上，同時成為渣打的「優先理財」會員，除可享有 1.31 % 起房貸優惠利率外，還可用存款利息折抵房貸利息，降低實質利率，縮短貸款年限。
－出自 鉅亨網 搶房貸商機 外銀抵利型房貸主打存款折抵房貸省息
參考資料
