若你有債務需要償還，本文將與你分享關於債權人清冊的幾個重點，教你如何分辨不同種類的債權人清冊，且讓你了解各種債權人清冊的用途為何。
如果你因為債務糾紛困擾不已該怎麼辦，首先要做的事情就是要調出你的「債權人清冊」，當你向聯徵中心調出債權人清冊時，你的債務明細就容易一目了然。
當拿到債權人明細後，你應該要好好規劃如何還款，並且藉由債權人明細去申請協商，勇敢地去面對自己的債務。
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重點一、什麼是債權人清冊
債權人清冊主要用於個人申請展延方案或是前置協商，債權人清冊可以分為二種，分別是「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」與「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」。
二者最大的區別在於，「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」是讓還款困難的債務人，將此清冊提供給最大債權銀行，進行清償方案的能力評估；而「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」用於債務協商。
債務協商」與「債務整合」之間的差異
| 類型 | 債務協商 | 債務整合 |
| 定義 | 債務人與銀行進行協調，討論如何調整債務還款方式。 | 新申請一筆貸款來將原有債務進行償還，是一種「借新還舊」的債務處理方式。 |
| 期數 | 最高 180 期（15年） | 視所申請的貸款種類，若為房屋貸款最高為 240 期（20 年），若為信用貸款最高為 84 期（7 年）。 |
| 利率 | 最低 0 利率 | 視所申請的貸款種類，通常會選擇比自己原有債務還低的利率。 |
| 是否影響信用 | 會，只要有申請債務協商，無論成立與否，皆會註記在信用報告上，並且影響信用評分。 | 若因為申請債務整合使得原本債務得以準時還款，能夠提升信用分數。 |
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重點二、債務清理條例前置協商專用
此份債權人清冊內容主要提供前置協商專用，資料內容包括：「債務人基本資料」、「是否曾參與銀行公會債務協商資訊」、「是否曾參與前置協商、結案原因及結案日期」等資訊。
如果有欠債的人員可以根據這份「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」去參與金融機構前置協商，提供給提供給最大債權銀行協商之用，要特別注意若因其他原因申請，可能使金融機構認為您已降低還款能力。
| 協商項目 | 協商對象 | 還款對象 | 協商方案 | 年限／利率 |
| 個別協商 | 債務人主動向單一銀行提出申請 | 向各銀行分別還款 | 調降利率免除利息延長還款期限可能有一次清償方案（欠款 2～3 成） | 年限不超過剩餘年限 2 倍、最長 13 年利率不低於原貸款或同類型貸款平均利率 |
| 前置協商（前置調解） | 債務人主動向最大債權銀行提出申請 | 向單一銀行還款 | 將負債整合成一筆調降利率延長還款期限 | 年限最長 15 年利率最低降至 0 % |
| 債務協商 | 銀行主動向債權人詢問是否需要協商，自行評估後向最大債權銀行提出申請 | 向單一銀行還款 | 提出可負擔的繳款方案，從中進行協商。 | 依協商結果 |
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重點三、消費金融無擔保債務展延方案專用
此種債權人清冊內容包含「債務人基本資料」、「是否曾參與銀行公會債務協商資訊」、「是否曾參與前置協商、結案原因及結案日期」、「消費金融無擔保債權金融機構資料」、「消費金融無擔保借款資訊－信用卡」等資訊。
主要是提供消費金融無擔保債務還款困難的經濟弱勢債務人，將此清冊提供給無擔保債務最大債權銀行（限銀行公會會員，包含本國銀行、外國銀行及信用卡業務機構），進行協議符合其還款能力之清償方案專用。
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結語：實施債務協商前，務必先申請債權人清冊
俗話說的好:「理財前，先理債」，如果你不能把債務整理好，就很能去管理好你的財富，許多人都默默地積欠很多的債務不自知，但這其實是很危險的行為，因為債務會不斷地累積利息。
此時，最好的方法就是透過債權人清冊的申請，來釐清自己到底有哪些債務，並且積極地去面對它，如果無法還清的話，應該要趕快循正當的管道申請協商。
千萬不要置之不理，到最後可能會導致破產、資產被查封等窘況，更糟的的還有可能會讓你毫無信用，甚至受到牢獄之災。
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相關新聞摘錄：
負債讓人有壓力，債留子孫更讓後代蒙受無妄之災。關於繼承債務，一般人可能會陷入三個誤區而需要加以釐清，才能有效規劃遺產繼承事宜，避免債務如雪球般越滾越大還傳宗接代。
繼承時需先確認繼承人有哪些人？以及遺產與債務的範圍為何？才能做好因應措施，如果債務大於遺產，可能要依法進行遺產清算程序，甚至拋棄繼承。相對於遺產，債務比較難以確認，民眾可向金融聯合徵信中心申請被繼承人的信用報告，以查知被繼承人積欠哪些金融機構哪些債務(如房貸、卡債等)，但此舉卻查不到其他之民間債務。若要進行有效之查詢與確認，可依民法繼承篇相關規定辦理遺產清算程序，並聲請法院公示催告命被繼承人之債權人於一定期限內報明其債權(參見民法第1157條）。如果被繼承人生前曾有賭博習慣或是曾向地下錢莊借錢，則繼承人看得到的債務可能只是冰山一角，看不到的債務則讓人寢食難安。
社會上常見有人因賭博或投資借款而積欠而負債累累，其親人乃聲稱斷絕親屬關係，拒絕再幫忙還債，可說是人倫悲劇。另據今年3月間的新聞報導，西班牙國王費利佩六世放棄繼承父親卡洛斯一世的個人財產，以與深陷財務醜聞的父王劃清界線。以上均凸顯一個人走完一生固然會累積相當財產，但也可能產生不少的負債與壞名聲。後代子孫未必會希望概括繼承長輩所有的一切財富與「財負」，「負二代」比富二代更難承受上一代留下來的恩怨情仇，宜善用法律機制避免債留子孫！
－出自 今周刊 爸爸 900 萬遺產全都還債了，怎麼不夠的我還要掏腰包？律師談繼承 3 誤區：限定繼承有一個重點
參考資料
