若你想購買房屋，本文將與你分享關於房屋利率的 3 大重點，讓你可以審慎評估自身財務規劃。
成家立業，是人生中的大事，能住在自己理想中的房子，也是許多人的夢想。但在現實考量之下，有些人選擇用租賃的方式，有些人拼命賺錢存錢，只為了能夠買一間屬於自己的房子。
買房子不論是中古屋還是全新屋，都要幾百萬、幾千萬，許多人無法負擔這麼龐大的金額。當存到一筆不少的錢作為自備款後，可至銀行選擇辦理房屋貸款，減輕買房帶來的沉重壓力。
那我們該如何選擇房貸利率？
由於房屋貸款金額通常較高，利率的好壞就算只差 0.5 %，利息都會增加不少，所以必須慎選規劃房貸利率的計算與安排，減少購屋壓力。
房貸利率重點一、了解房貸利率計算方式
指數型房貸利率計算方式： 房貸利率＝指標利率＋加碼利率
目前的房屋貸款最常見的是「指數型房貸」，意思是先訂定一個基準利率做為房貸利率的標準（指標利率），然後再依申貸人的個人條件、信用狀況等，評估後給予相對應的利率（加碼利率）。
基準利率是會浮動的，通常依國內公股銀行或中華郵政的一年期儲金利率平均值作為基準，所以房貸利率也會跟著有波動變化。
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房貸利率重點二、房貸利率類型比較
房貸利率根據不同的銀行，優惠利率已有不同，另外依據是否浮動可分為固定利率或機動利率兩種。
| 固定利率 |
|---|
| 在貸款期間中，利率不會隨著市場利率而變動，若再貸款前已得知銀行可能有升息的情形，就可以考慮選擇固定利率，以免利率隨著市場繼續攀升。 |
| 機動利率 |
|---|
| 隨各銀行基本放款利率作加減碼，升息時利率會跟著調升；降息時利率亦會跟著調降。 |
| 一段式： 依照指標利率搭配「固定的」加碼利率計息，前 2 年利息雖然較高，但平均來看利息會較優惠，月利息變化平穩。 |
| 分段式：加碼利率會從低到高，分成不同階段調高利率，通常前期的利率會較一段式低，可舒緩經濟壓力，但後期則會較高。 |
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房貸利率重點三、關注房貸利率加分項目
房屋利率中的加碼利率，除了各家銀行考量自家的營運成本、合理利潤等條件，最主要是申貸人提供的職業別、年薪、收入負債比率、聯合徵信紀錄、房屋擔保品的價值、地段等因素而算出來的附加利率。
所以申貸人個人條件的優劣，以及房屋狀況與地段位置，都會影響房貸利率的增減，包括工作收入是否穩定，信用卡帳單有無按時繳清、不隨意剪卡等，甚至房屋屋況、屋齡若有不錯的條件，都可以幫助獲得較佳的利率。
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結語：審慎評估適合自身的房貸利率與專案
評估房貸利率是否合理，對於不同銀行提出的優惠多看多比較，挑選適合自身的房貸專案，申貸時，出示良好財力、工作證明有助於獲得較優的加碼利率，以及關注央行是否升降息的走向訊息判斷適合的方案。
除了比較利率高低外，最重要的是需詳細了解方案內容，勿輕易陷入文字陷阱中，才能保障自身權益！
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相關新聞摘錄
相較美國鷹派升息，台灣央行今年以來僅分別在 3 月、 6 月各升 1 碼與半碼，但對於房貸族來說，仍是感受到「利率調升的有點快」。以 2020 年順利買到人生第一間房子的房仲陳泰源來說，央行首次升息後， 5 月房貸利率變成 1.59 ％，但 8 月已經爬升到 1.75 ％，等於「半個月午餐憑空消失」。
－出自 好房網 升息利率飆1.75% 他扛800萬房貸嘆：「半個月沒午餐」
五大銀行新增房貸利率升至 1.614 ％， 寫 2020 年 1 月以來新高，月增加 0.013 百分點，上一次高點 2020 年 1 月利率為 1.617 ％，且為連續七個月成長。
根據央行資料統計， 6 月五大銀行，包含台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀新承做放款加權平均利率為 1.440 ％，較 5 月的 1.435 ％上升 0.005 百分點，且為連續五個月增加並寫 2019 年 7 月以來新高。
參考資料
