前篇文章，我們介紹了「容錯能力」的重要性，理解知名投資人、頂尖企業都保持著一定彈性，也理解要先知道自身的承受能力，才能制定專屬於自己的策略以及理財方式。本篇文章，我們會更進一步的介紹，如何具體的評估「風險承受能力」，更加深入理性的理解自己。
（相關文章：你的容錯能力有多高？瞭解理財投資的本質以及常見謬誤）
為何人人都該瞭解風險承受能力？
風險承受能力的意思
類似於上篇文章提過的「容錯能力」，只是風險一詞更加直觀、貼近我們的想像，例如常見的風險類型包含：收入中斷的風險、交通意外的風險、投資虧損的風險等等。
風險承受能力的重要性
風險，沒有人希望發生，當然是能避免就盡力避免，那為何需要評估承受能力呢？
以轉換工作為例，研究指出「一邊工作一邊準備轉職」會降低專注度，總共耗費的時間心力成本會比全心準備高出許多。如果我們對於「收入中斷」擁有足夠的承受能力，可能存款足以支撐一整年１２個月，無工作無收入的生活支出，就會擁有更大的彈性以及選擇權。
瞭解風險承受能力，將可以幫助我們做出對自己更有利的抉擇，降低許多心力成本，同時還能享受更好的生活品質，甚至是收穫更多的報酬。
評估一：釐清收支與財務狀況
每個月有多少錢可以自由運用？
乍看之下這問題似乎很容易回答，每個月有多少薪水就是多少。其實，每月帳面收益的薪水並不等同「可自由運用」的金額。例如許多人要繳房租，就不是今天可以自由決定要不要繳的，或是有些人固定給予孝親費，也不容易這個月說不給就突然中斷。
掌握每月支出狀況
每月可運用的收入，扣除每月固定開銷（包含：房租房貸、餐費、交通費、電信與網路費、水電瓦斯、孝親費、生活用品、固定吃喝玩樂費用等等）所剩下的金額，就是以每個月可以自由運用的錢。
許多新入門者在試算支出的時候，常常會過度樂觀的假設、甚至嚴重點的可能有到幻想的程度，像是在信義區上班，每月餐費可能就要２萬元，但計算時想著自己可以只花１萬元；或是每個月都要出去唱歌好幾次，但是計算的時候想說這些其實都可以省下來…等等。建議大家在進行支出計算時，要如實的呈現，若你的現況是寫不出來的也沒有關係，這通常都是因為沒有認真面對過自身財務的關係，會建議先透過記帳，來了解一下自己的真實支出數字，後續要在做優化的時候才會有參考的依據。
評估二：盤點時間與心力效能
為什麼理財需要心力與時間
每個人一天都只有 24 小時，擁有的金錢也有上限，相較於各種投資商品、衍生性金融商品，不斷迅速的推陳出新，我們不太可能長時間持續關注各種不同類型的投資理財工具。盤點自己的時間心力狀況，能夠找出最貼近生活模式的理財工具，用相對舒適的方式來學習，並且提升生活品質。
依據自身條件，採取最合適的理財方式
我有一些學員，是各領域的專業經理人，他們光是工資收入就每年穩定超過千萬元，只是相對的壓力非常大、日常也沒有時間關注理財知識，因此對他們來說，投資獲利不是他們最主要的考量，對他們來說能夠穩定抗通膨，平常不太需要花很多時間關注的投資工具會是最適合的，所以例如保險或者是債劵的配置，就會是比較適合的投資商品。
舉個不同的例子，我也有另一群學員，從事的工作讓他們擁有一定時間掌控權，也就是例如比較是排班制的餐飲業，服務業與自由工作業者，他們相較無法固定時間學習或者理財商品的投資，這時可能類似股市這種固定時間才能參與的投資工具，對他們來說就比較困難、而例如外匯或者是房地產的投資商品它是可以比較週期性操作的就會是比較適合的投資工具。
評估三：最大風險承受閾值
如何知道我的投資風險承受能力？
基本上在看待投資承受能力的這個問題時，我通常的答案都會是你要能接受全部損失的錢才能參與，也就是不要管到底台積電會不會跌到變壁紙，而是如果你投入的錢真的變零的時候你是否可以接受?
可以接受的金額，就是你可以的投資承受能力。
當然每個投資工具有不同的特性與損失的最高上限，但在你是一開始進入投資領域時，或許都還無法全部了解完所謂的損失上限到底有多少，因此在控制風險才能提高勝率的前提下，第一個建議都是可以接受多少虧損的錢才能夠參與投資。
後續透過你對於投資工具的特性與了解程度更高後，你自然就會慢慢的了解最差的結果是什麼?例如股票市場最慘的結果就是下市，也就是投入的金額歸零而已。但可能外匯市場有開啟槓桿的情況下，你只用一塊來操作，但虧損可能是300塊的，而這些細節都是跟投資工具的特性有關。
常見評估的盲點
1.沒有預存緊急預備金
緊急預備金，顧名思義就是緊急時拿來使用，例如大環境不佳所帶來的收入中斷，或是因為意外而導致的支出，這都是會使用到緊急預備金的時候。若在評估時，沒有先扣掉緊急預備金，就是把所有的錢都拿去做投資，那萬一投資不如預期，或者是某些商品有所謂的閉鎖時間時，又發生需要使用緊急預備金的事，就會造成對於生活的影響，這是常被忽略的盲點。
2.對於現況過度樂觀
在評估時，會針對可運用時間、可動用的流動資金跟想投資商品的屬性做一系列的評估，那常見的一些問題，多數人對於現況過度樂觀，導致所評估的方式，最後都無法執行。
簡單的說，例如想投資房產，所以就必須要每週花一些時間去看房，那以房產的商品特性而言，兩成的頭期款，是要有一定資金的，所以對於流動資金有一定程度的要求，而過度樂觀就會發生，明明頭期款只有100萬，卻去看需要頭期款兩百萬的房子，理由是因為會有多的獎金可以運用，但獎金很大的比例是需要透過額外的工作時間換得的，所以最後就會發現，計畫完全不可行，這都來自於對於自身的情況過度樂觀。
評估風險承受能力，永遠都要多算一點，因為意外與風險就是最不可控的因子，而一開始評估時，盡可能的保守一點，過度樂觀面對風險承受的議題，萬一不如預期時，輕則虧損好幾年的光陰，重則可能傾家蕩產從此人生走上不同的道路，透過專業的規劃能少走很多的冤枉路。透過學習降低風險，提升自己理財的知識，永遠是最划算的投資。
更多推薦文章：
財務規劃是什麼，為何大家都在談？新手也能懂的財務知識教學－理財100問
輕鬆理財，系統性學習財務知識｜Rich教練
多數人都聽過「你不理財，財不理你」很多人都會透過雜誌、書籍以及線上課程來學習理財知識，但由於每個人的財務狀況都不同，因此很難找到能一同討論的夥伴。
Rich 教練長期協助各類工作者，進行財務優化。讓你不再無方向的探索，降低試錯的成本、減少投資風險的損失，同時協助你增加月結餘、提升投資效益、提高保險的保障效益。
Rich 教練是擁有「 RFC 國際認證財務規劃顧問證書」的專業顧問，已幫助超過 200 名學員進行一對一財務規劃。透過財務健檢的方式，釐清你的財務狀況與問題，並與學員共同擬定出具體的財務執行方案。
