隨著人均壽命的延長，以及FIRE運動興起，越來越多人意識到存錢的重要性，但是月光族存錢該怎麼做才好呢？

本篇文章將會分享，能夠有效幫助月光族、小資族存錢的３個實際方法，讓你從今天開始就能夠有效地累積財富。

月光族存錢的原因

為何月光族更要存錢？

隨著 YOLO 運動的興起，許多人都抱持著享樂主義、有多少花多少的生活態度。選擇本身沒有對錯，只是要注意，當一但遇到風險時，可能就會讓原本習以為常的生活遭受到很大的衝擊，例如現在的新冠肺炎的疫情影響，或者是生病或發生意外，風險無法控制，一旦發生而沒有預留緊急預備金時，就很有可能會讓生活陷入危機。

月光族存錢之所以困難、或是說存不到錢的原因，主要是天生性格與後天環境所造成的，對於性格主要用理性與感性來做一個簡單的區分，比較感性的人，天生就是對於生活的種種感受比較敏銳，自然就很，自然就很難抵抗外界一切的誘惑，若後天的環境又沒有被教導管理花費的重要，誘惑多又對於數字不敏感，自然就很容易一不小心就會把錢花光光了。

月光族的特徵

什麼是月光族呢？

簡單來說就是每個月都會把上個月的薪水花完，這是一種顯性的外部特徵。

基本上月光族的共通點就是對於生活的總總比較講究，例如吃就會想要比較多變化、穿就會講究多樣性，對於情緒的敏感度通常也會比較高，比較多會是感性族群的人。

而感性族群的人，對於生活的感受比較強烈，，所以一但生活一陳不變就會覺得是非常壓抑與不舒服的，自然就需要外部的物質或者是生活的刺激，來讓生活的樂趣有所不同。

自然就對於外界的誘惑比較沒有抵抗力，就容易賺的多也花的多。

當然有這些特徵，不一定就是月光族，所以不要直接的幫別人對號入座，只是比較多的月光族，有高比例是有這樣的特徵的而已。

而不存錢的問題在一開始就有先提醒了，所以一但發現自己不小心可能也陷入到了月光的陷阱中，那就要開始思維做一些調整，來讓自己慢慢脫離這樣的困境。

有效存錢的３個技巧

技巧１：支出品項

月光族存錢的第一件事情，不是馬上拿起就開始存錢，而是要先了解目前生活中的支出品項。

支出品項就是指吃飯、買衣服、坐車的這些日常生活中很常見的花費，把它分門別類的歸類好，透過這樣的方式來了解自己現況的花費，後續才能做調整，進而脫離月光族的窘境。

那麼要如何理解支出品項呢？我們可以先透過了解食、衣、住、行、育、樂這些品項的分類後
把自己每個月的花費，先簡單的歸類到食、衣、住、行、育、樂的大項中，後續就是做”選擇調整”了。

相關延伸閱讀：記帳分類好複雜？搞懂七大生活支出讓你有效記帳

技巧２：選擇調整

了解支出品項後，下一步就是選擇調整了，白話來說就是先挑選要優先調整的項目。

許多人可能會疑惑說，月光族存錢當然是存越多越好、盡量全部改善，為什麼要挑選想改善的項目呢？

這是因為生活的習慣調整其實是需要時間的，而一次調整太多品項其實容易會讓生活陷入不舒服的情況，而一但不舒服，自然就容易放棄，所以在做調整時，一次鎖定一個品項的調整，是最容易成功的方式，對於生活的不舒服感也會比較輕微，自然就容易堅持下去，最後變成習慣，才能夠達成脫離月光族的最終目標。

所有結果都是習慣的行為慢慢累積的。

而改變習慣則是需要時間以及循序漸進的方式，慢慢的適應最終才會變成自然而然的行為。

技巧３：先大後小

當我們了解了生活中的所有花費是屬於哪一個支出品項後，也明白一次調整一個品項的方式來讓成功率提高，接下來就是討論具體作法，也就是”先大後小”的記帳技巧。

我們在一開始練習記帳時，一定要先記大項，之後再記小項。

具體來說可以先將每一筆的支出，先記錄到大項後，後續再針對想要調整的大項作細部的紀錄。

實際上的做法就會是例如”食”這個大項在一開始紀錄的時候無論是吃的、喝的還是什麼，只需要紀錄金額到”食”這個大項即可，不需要紀錄的很詳細，幾點幾分在哪裡跟誰吃喝了什麼?

這樣的紀錄是不必要的。

而透過一個月紀錄金額到大項的過程中，最終來了解食、衣、住、行、育、樂的大項中的分別金額為多少?

第二個月再來針對想要調整的大項做細項的紀錄。

那依舊例如要調整”食”的花費金額，第二個月就會除了紀錄金額外，在紀錄到底是吃了什麼?喝了什麼?透過這樣的模式統計完後，才會有資料顯示。

到底實際上”食”的費用是吃、喝了什麼，最後才能夠透過這樣的方式一步一腳印的去慢慢的區分那些費用是”必要”那些是”想要”。

最終減少想要的支出來達成脫離月光的窘境。

總結：只要有方法，月光族存錢不是夢

很多人（包含月光族自己）存不到錢都是因為對於支出的當下指憑感覺，沒有理解到風險無所不在，一旦發生會造成很大的問題。

或者是本身對於數字就比較有障礙，就算想好好的調整支出問題也不知道可以怎麼做，自然就讓這個問題不斷的重複發生。

而實際上存錢，並不單純是為了要把錢存起來，而是為了減少風險發生時對於生活的影響，因為風險本身就是不可控的，當沒有先準備好所謂的緊急預備金時，就容易讓生活遭受很大的影響。

且對於我們人生的每個階段(買房、買車、結婚、生小孩)，都是需要一大筆錢的支出的，而沒存錢的狀態，自然就很難去妥善的安排與規劃好相關的事宜，一個不小心，就有可能讓預期美好的未來而破滅了。

所以脫離月光不單只是要控制支出，更是為了讓未來的生活可以不會被不可預期的風險所影響，進而去實現自己理想的生活方式。

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Rich教練希望透過豐富的理財顧問經驗，協助更多人都能夠好好理財，進而好好生活，相信方法沒有絕對的好壞，只有適不適合我們。

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只要能掌握正確的「支出分類」觀念，就能夠有效大幅提升理財與記帳的流暢度。因為過往多數人對於支出的分類沒有一個比較明確的資訊，自然常遇到所謂的選擇障礙，到底這筆支出是要怎麼記錄下來呢?以及被記錄下來到底是要怎麼樣才能夠達到優化財務的目的，而不單只是記錄流水帳，這篇的文章我們就來針對支出的分類來跟大家分享，怎樣做好每一筆的支出來優化財務。

分門別類的重要性

為何要理解支出分類？

理解支出分類後，就能夠幫助我們快速理解該如何去區分這些的支出問題，因為重點不是在於我花了什麼?而是這一筆的紀錄是如何可以幫我做到財務優化的目的才是關鍵，沒有做好分類的紀錄只是無用的一串數字，有分類的紀錄才能夠做實務的調整，這是非常關鍵的第一步。

釐清盲點

有許多人對於支出分類有誤解，例如多數人都會一次想要紀錄的很詳細，幾點幾分在哪邊消費了什麼東西。

或者是想要讓紀錄支出這件事變得比較有趣，就會透過一些有點遊戲化的記帳app去做紀錄。

抑或一次性紀錄很多不同的人設，例如妻子的角色紀錄家庭開支、自己的角色紀錄個人開支、媽媽的角色紀錄小孩開支等。

當然願意開始記錄支出就是一件很棒的事情的，都是需要被鼓勵的，因為控管支出其實是財務優化的關鍵第一步。

因為就算再會賺但留不住，只會淪落成為外表光鮮亮麗的窮光蛋，這就不是我們想要的畫面了。

而上述的這些紀錄的方式實際上是很難維持的，因為太過於複雜、花俏的模板，只會讓你注意力分散而已，一次紀錄太多或者是人設太多都會與現況距離太遠，自然就很難持續。

做好分類的要訣

想要快速的掌握分類的關鍵，就在於一次做好一件事情即可，而關於支出分類的具體作法，就是先記大項，再記細項，因為重點不是在於紀錄的多詳細，而是最終如何讓自身的財務有所優化，這才是重點。

而透過先記大項再記細項的流程與方式是最容易讓後續的優化方便執行的方法。

所以接下來我們先針對三大支出的分類，這三大項來做討論剖析來讓優化的部分可以做得更好。

3大支出分類

生活支出

生活支出指的是食、衣、住、行、育、樂這幾個日常會花費到的支出。

食就是飲食，就是吃吃喝喝的都算。

衣就是外在的一切都包含，例如做頭髮、指甲、買保養品、鞋子、帽子只要是外在穿著上使用到的，都稱為衣。

住就是居住，主要紀錄的部分會是在於租房，租房會有房租的支出或者是買房的房貸支出。

行就是交通，所以舉凡是搭計程車或者是開車、騎車會支付到的加油、保養、維修等費用都算在行的部分。

育就是小孩的費用，若有小孩的，小孩的所有花費就是獨立寫在這一格。

樂就是娛樂了，舉凡去唱KTV、去出遊、出國等地費用都算在這一格。

而在生活支出上需要注意的事項就是只需要直觀的做紀錄即可，怎麼說呢?用一個例子來說明，去KTV唱歌然後有點東西吃，所以到底要算食?還是算樂?實際上就直觀的認定，主軸是唱歌，那全部就是寫在”樂”這一欄，而不會還分開填寫，食多少，樂多少的方式。

所以紀錄的重點是了解金錢的流向，所以越直觀的紀錄，越貼切自身的使用習慣，這是要提醒的。

那常見混淆就是育這個欄位，在紀錄時，容易容易與教育的”育”搞混，多數的成年人，教育費用不太會是固定花費的模式，比較像是一陣子一陣子，所以在填寫上都會放在大項的”其他欄位”裡面，詳細會在介紹到”其他支出”時會在說明。

理財

接下來談到理財支出了，理財支出的定義就是投資理財有關的支出，例如:保險費、投資股票、投資基金等的支出。

理財支出如果要細分的話，是可以在歸類保值型的投資(保險、定存)跟可以倍增但有可能有風險的投資(金融商品)，是可以在做細分的，而透過這個細分會更知道自身現階段的投資屬性是比較保守還是比較積極的。

而理財支出有困惑的，就會是例如投資房地產，就會有房貸，那到底是要放在”住”還是放在投理財支出的欄位，實際上都還是回到最直觀的概念喔。房子的支出就是放在生活支出的”住”的欄位喔。

其他

其他支出就是沒被陳述到的就放在其他支出了，例如:孝養金、信貸、學習費、卡債、學貸、政府規費、電話費、網路費等等的，比較不是常規性的就會放在其他支出。

其他支出需要注意的就是很常政府規費的部分會疏忽掉，或者是比較小筆的費用會被疏忽掉，造成實際支出與填寫的不同，這是需要被注意的。

有效理財的關鍵，就在掌握支出分類

本篇我們說明了支出分類，並且將三個大項的分類做了細部的陳述，讓在做支出紀錄的時候，可以讓每一筆支出，可以變成後續有機會去優化的內容。

而要如何去優化財務?做實務的調整?

就是當作完三大分類後，就可以依照理財金三角的概念去自我檢視，理財金三角就是生活支出佔據60%、風險控管支出10%，剩下的30%做投資的支出。

所以當做完分類後，就可以知道自己是否有在理財金三角的建議範圍內。來去做自我的審核與知道應該在哪部分的支出去做優化。至於細部如何優化，我們在後續有時間在撰文做深入的介紹。

但最少你要先理解，自身目前的支出控管是否在範圍內，透由不斷的優化調整，讓可以活用的”投資”的30%可以逐步拉高，自然就能夠離財務自由更進一步了。

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關於創業

什麼是創業

什麼是創業？以定義來說就是指洞察機會，並透過創造有效的商業模式，創立新的事業或達到商業領域的成功。

而這是所謂在文字上的定義與解釋，應該說我們更期待透過所謂的創業這件事情，來達成不要為錢工作的目標，也就是達成所謂的被動收入，如何有效打造上班族被動收入？破解３大盲點學會成功率最高的方式！，透過被動收入的模式讓自己的時間與經濟可以比較自由，自由自在的去做自己想做的事。

我想這才是多數人想要創業的本質。

自由接案算是創業嗎？

那麼，自由接案算不算創業呢？

其實自由接案是否算創業，答案不會是yes or no這樣子一體兩面的直觀回答，但可以說的是自由接案的狀態還不到達創業的狀態，在呈現上與規模上都還有一些不同的差異，而這一篇文章我們就會來針對這樣的概念來去做討論，讓自由接案的人可以早一步達成創業者的夢想。

常見假性創業迷思，就是實際上比較是自由工作業者的型態，但卻以為自己是在創業了，繞了一大圈之後才發現，原來自己走錯路了。

至於開雞排店算不算創業呢？我們就要先理解創業的象限差異。

創業的象限差異

什麼是象限差異？

在回答「什麼是創業」的時候，最關鍵的事情就是要理解創業的象限。

在財商的鼻祖”羅伯特清崎”的著作中，他將人們的收入區分為以下ESBI四種象限。

主要分為雇員的E(Employee)象限、自由工作業者的S(Self-Employed)象限、企業主的B(Business Owner)象限以及投資者的I(Investor)象限。

而我們今天要討論是關於創業的主題，所以只針對自由工作業者的S象限以及企業主的B象限來做解釋。

用一個例子來闡述之間的不同，就用上述的雞排店來做舉例好了，假設我今天雞排很會炸，很好吃，然後開了雞排店，所以這個時期的我自己炸雞排，收入的高低全部取決於我自身的努力，這時期的狀態就是所謂的S象限，自由工作業者。

當我做的不錯，開始請員工幫我的店炸雞排，我開始不需要自己炸了，後續甚至開始有人要跟我談所謂的加盟了，在這循序漸進的過程就是往所謂的B象限企業主的方向前進。

而所謂的S象限與B象限最大的差異在哪裡？差異在於OPT與OPM這個的可能性。

是否有機會OTPOPM

OTP/OPM是什麼呢？

其實就是別人的錢(OPM)與別人的時間(OPT)，也就是S象限與B象限現最大的分界點就是在於是否能夠發展成能夠用別人的錢與別人的時間，如果不能，這樣就是S象限的自由工作業者，或是有可能就是比較是B象限的企業主。

所以再用剛剛的雞排店來再次說明一下，如果我炸的雞排很好吃，但我始終都必須要自己炸，顧店才會有收入，那就是偏向自由工作業者的收入型態，而我們的生活中，家附近巷口的雞排攤，可能就是比較偏這樣的例子。

那如果我可以把炸雞排給規則化、SOP化，我開始請員工來協助我，我不需要都自己炸了，這時的狀態就是用員工的時間來幫我產生收入，也就是OPT的狀態。

那後續有加盟、連鎖店開始所謂的別人的錢來幫我拓展收入了，就是OPM的狀態。

所以重點不再於我到底做什麼事情，買雞排也好、開餐車也好，到底是否比較有機會產生被動收入的創業型態，才是需要關注的焦點。

總結：理解什麼是創業，幫助評估決策

透過本篇文章，我們分享了創業的定義以及為什麼要創業，再來則是引用富爸爸窮爸爸一書中對於收入象限的區分，來深入探討，到底什麼是創業、什麼是自由工作業者的型態。

這兩種型態到底有什麼關鍵的差異，透過這些的差異，才不會陷入的創業的迷思。

以為自己很認真，但都努力錯方向，讓自身的辛苦都白費了。

很多讀者可能會想說，看起來創業很複雜，究竟自己適不適合創業呢？

我會建議依照象限的循序漸進是非常好的方式，也就是如果你是雇員型態的上班族，先去嘗試看看自由工作業者的型態到底可不可以讓別人願意買單。

而是自由工作業者的，再延伸去思考是否在商業模式上，是否可達成OPT與OPM的部分，來讓收入的方式可以開始出現被動收入。

而透過E、S、B、I象限的循序漸進，是最可以提升成功機率的，別忘了每個嘗試的背後都是選擇成本，也就是都是錢與時間這些資源的投入，錯誤的嘗試，都是三、五年光陰的累積，

而創業的果實很美好，但過程很辛苦，而減少失敗的機率，就是讓享受的機會提前。

期待透過文章的分享，可以減少錯誤路徑的嘗試，讓我們的夢想都能夠盡速達成。

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史丹佛「科技創業計畫」執行長：成功者都用3方法創造好運

在奧運比賽中，每當看到自己支持的運動員經過艱苦奮戰後不幸落敗，多少都會覺得他們運氣不夠。畢竟「一命、二運、三風水」，我們相信冥冥中有一股力量決定一生的成就。但是，美國史丹佛大學「科技創業計畫」(STVP) 執行長Tina Seelig卻發現，「運氣」其實是我們能夠創造的！

－摘錄自遠見

多數人一生的課題都會跟錢有關，就算是追求財務自由的FIRE族，創造收入、守住財富也是必須要面對的課題。

那麼，如何可以幫助創造收入呢？重點就在於要先對於「收入」有更高層次的思維與理解。本篇就要跟大家說明什麼是「系統性收入」？以及系統收入的種類與優點、風險，讓大家離有效創造收入更進一步！

高掌握度的創造收入

收入的類型

在討論創造收入之前，我們可以先進一步釐清是要創造哪一種收入?

透過三種收入形式的區分，去釐清現在的我們收入的形式為何?那我們到底該將時間投入在什麼樣的收入上，而最後能夠達成解決一生支出的目的。

收入其實分成三種，分別是工作收入、理財收入以及系統收入，首先先介紹一下工作收入，工作收入就是所謂的主動收入，主動收入定義就是指需持續付出勞動才能得到的收入。 它最大的特點就是必須花費時間和精力去獲得。

這基本上是幾乎所有人都會有的收入的模式之一，無論你今天是上班族，或者自由工作業者，甚至是企業主或投資者，基本上需要持續付出勞動才能得到收入的，都算是主動收入。

而所謂的理財收入與系統收入就是俗稱的被動收入，被動收入是指一種只要付出一點努力進行維護，就能定期獲得的收入。

例如【什麼是理財？先搞懂「理財收入」的核心關鍵！】這篇文章就是在深入的探討為何理財收入會是吻合被動收入定義的收入方式之一。

而本篇文章則是要針對被動收入的另一種收入形式，也就是系統收入來做說明與解釋。

系統收入定義

什麼是系統收入？

所謂系統收入，就是除主動收入外(需付出自己的時間獲得的收益)另外打造出一種模式可以獲得收入的形式(需吻合被動收入定義)。

而定義的說明太難理解了，於是乎我們用一些例子來做說明與解釋。

換個方式來說，建立系統收入就像是一個賣雞排的老闆，他自己炸雞排(付出時間獲得收入)時就是所謂的主動收入，而當他請員工來協助他甚至是開啟所謂的連鎖加盟品牌，員工炸雞排產生的收益或者是加盟主給予的加盟金等的，就是賣雞排老闆的系統收入，他打造一個被依循的規則，且產生獲利，這樣的形式就是系統收入。

最高可控制度的收入類型

對於想要創造收入的人來說，系統收入可以說是最為重要的一種模式！因為系統收入基本上的控制權是最高的，也就是基本上遊戲制度的訂定都是自己訂定的，換而言之對於風險與成本的掌握度是最高的。

對於被動收入來說，我們都期待付出一點的時間維護就可以定期獲得收入，但這是最好的狀態，另一個面向就是得要思考風險發生的可能性，而高控制權，代表的就是成敗全在自己，至少可以減低別人的刻意為之所產生的損失。

系統收入的範圍與運用

創造收入的種類不同

同樣是用系統性來創造收入，其實也分為幾個不同的種類，主要有三個大項可以跟大家分享，分別是創業、特許經營權以及智慧財產權。

上述的雞排店老闆，從一個人到請員工炸雞排的過程，或者是自己在設立其他的直營店，他的角色從炸雞排的執行者變成管理者的這段，就是屬於創業的系統收入。

所以企業主當脫離類似一人公司的概念的同時，就是開始享有創業系統收入的模式了。

而開始創立加盟品牌XX雞排的型態，有加盟者願意加盟就進入到了特許經營權的系統收入。

而特許經營權坊間也都有很多例子，如創建便利商店系統的加盟（7-11、全家等）、或者是直銷系統的加盟(如東X、美X、安X等)這些都是特許經營權系統收入的型態。

智慧財產權就比較易懂了，例如暢銷書作者（JK羅琳等）或者是暢銷音樂作品的歌手（周杰倫等），都是非常經典的智慧財產權的系統收入。

運用系統獲利

想要使用系統創造收入，最關鍵事情的就是選擇自己做得來的收入模式，為此需要的是去盤點與剖析自己的優勢，也就是你必須要有所評估，確認獲得收益的機率是高的，才投入系統收入的打造。

隱藏的成本

系統收入聽起來是一件非常美好的創造收入模式，但凡事還是會有對應的風險存在。

系統收入主要的風險分別是不一定做的起來，以及潛在的風險無法掌握。

不一定做的起來指得是就算我炸的雞排再好吃，依舊有可能不被市場所接受，而這可能包含了很多的層面，例如好不好吃的市調不精準、位置的侷限、消費人口的消費習慣等等的，這些問題都有可能讓我原本預期可以做起來的創業，最終失敗。

潛在的風險無法掌握，這個部分應該就比較好懂了，例如新冠肺炎一來，做吃的、或者是比較是互動式體驗的商家全部倒一片，這個潛在風險一發生，無論你做再多的事先評估，或者是你拿過什麼米其林三星認證，都一樣無法改變的，所以也就歸類出一件事情的重要性，企業依舊要有企業本身的緊急預備金，不然遇到類似風險時，肯定無法支撐下去的。

總結：用系統創造收入，連睡覺也能賺錢

如果看完文章後，你對於用系統創造收入感到非常憧憬、但又不知道該怎麼著手的話。我會建議你先從最熟悉的領域開始思考，還有什麼問題沒有被解決?

基本上要有系統收入都會是先從解決別人的問題開始的，賣雞排就是在解決人們的飢餓問題，便利商店就是在解決人們買東西不方便的問題。

但如果是一個工程師要去賣炸雞排不是不行，只是橫跨的領域差異有點大，這樣子需要付出再學習的時間與成本相較高很多，且領域的陌生需要累積經驗值，而經驗卻又是避免風險一個很重要的關鍵，自然在多重因素的考量下，成功的機率就會比較低。

所以先從自己熟悉的領域開始思考，還有什麼問題是沒有被解決的?透過這樣的思考模式就可以大幅降低嘗試的成本，別忘了每個嘗試都是機會成本的選擇，背後都是錢與時間的損失，減少損失是非常重要的關鍵思維的。

而如果你熟悉的領域看不出來有什麼問題還沒有被解決，那就表示你還在這個領域不夠久，學習的還不夠多，才會看不出問題。

每個領域一定有它還沒被解決的問題，只是它是否有其商業價值而已。

透過不斷的思考找出問題，最終或許不會馬上創造系統收入，但應該可以很確保，主動收入會增加，因為你的專業提升了，可以為企業產生更高的價值，自然主動收入會提升的。

被動收入是每個人都想要的收入方式，但要能減少錯誤嘗試才是關鍵。

而學習就是增加能力最好的方式，期待透過文章的分享都能讓你有所學習。

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明道前校長經營農場 年收破百萬

明道大學前校長陳世雄在彰化縣溪州鄉自營City Bear生態農場，3分農地養蜂、養雞、種咖啡樹，創造百萬年收入。縣長王惠美昨頒發縣政顧問聘書，請他指導年輕人建立生態循環經營模式，開創永續農業未來。

陳世雄推廣有機農業30多年，7年前從明道大學退休，全力投入自營生態農場，王惠美、農業處長邱奕志、明道大學副校長何權璋等人前往參觀，他自豪說，每天上午5點多起床務農，2個半月內瘦14公斤，頭髮又變黑了。

－摘錄自聯合新聞網

許多人都說要學會投資、要學會理財，可是究竟什麼是理財？又為什麼需要？沒有的話會有怎樣巨大的損失嗎？這些重要的題目反而不常被討論。

本篇文章將要跟大家從什麼是理財開始，講解「理財收入」的定義與核心觀念，進一步說明為何我們需要理財、如何才能學好理財。

理財基礎觀念

什麼是理財？

什麼是理財呢？簡單來說就是收入、支出、資產、負債四個象限的靈活運用加上風險管理(保險)來解決一輩子的支出問題，讓我們到死之前有錢用，這就是理財。

理財的本意

由上可以看出，之所以要進行理財是因為要能夠有效的解決一輩子的支出問題，這個我們每個人都要面對的究極大魔王。

理財與投資差異

談到什麼是理財，很多人會跟投資給同時搞混，其實理財跟投資是不太一樣的，理財的目的是為了解決一生的支出，投資的目的是為了期待出現預期的獲利，也就是投資不過就是理財的一環，透過投資得到的收益還是回到理財的環節來能解決一生支出的。

什麼是理財收入？

收入模式

前面介紹了理財，那麼「理財收入」又是什麼呢？

其實理財收入是3大收入種類的一種，也就是所有的收入都可以被區分為這三種類型。分別是工作收入、理財收入以及系統收入。

之所以要將收入分成三種模式並且理解，是因為這能夠幫助我們了解現在收入的模式是哪一種?而還有哪一種收入的模式可以協助我們來解決一生支出。

理財收入

回歸正題，理財收入是指透過投資工具(股票、基金、ETF、房地產等)的方式，讓一塊錢的投入可以得到兩塊錢、三塊錢的回報，這樣子得到收入的方式，就稱之為理財收入。

「理財」跟「理財收入」的關係

其實「理財」的組成元素就是支出、收入以及目標３大塊，而理解「理財收入」就是屬於收入的其中一種模式，透過掌握理財這個大系統裡面的元素，就會有機會加速目標的達成，別忘了我們人生最終的目標就是要能夠解決一生的支出的。

理財收入的運用

創造理財收入

想要獲得理財收入的方式有很多種方式，舉凡常見的基金、股票、ETF、房地產或者是比較小眾的天使投資與虛擬貨幣等都是可以透過投資這些工具而得到獲利的。

工具很多怎麼選擇呢？

可以根據工具的特性來去做一個初步的篩選，例如房地產的特性就是保值，也就是在沒有發生風險(天災或人禍)的情況下，基本上房子的價格是不太會大幅度的有波動的。

所以就相對保值，但另一個特性就是需要的本金比較多，正常的買賣情況下，最少需要兩成的頭期款，這就是房地產很初步的特性說明。

而例如天使投資的特性就會是投入低報酬高，但相較的也風險高，不同的投資工具都會有不同的商品特性，所以到底怎麼挑選合適的理財收入工具?一定是先透由特性的了解來做第一步的判斷。

可能的風險

理財收入聽起來非常美好，有機會一塊錢賺好幾塊錢，甚至上百塊錢，但理財收入依舊也是有潛在風險的。潛在風險就是”控制權”不在手上，簡單的說就是當你把錢投資進去之後，被投資者要怎麼使用你是無法掌握的。

用一個例子來做說明，假設我看好台積電，所以我投資台積電的股票，所以我能做的，就是等台積電上漲到我預期的價格獲利賣出，就可以得到理財收入。

但影響台積電上漲的變因是非常多的，但基本上我是沒辦法做什麼事可以去影響到這些變因的。

且投入的錢是給台積電去運用，它到底是拿去擴充設備?去買進原料?還是拿去花掉也不是投入資金者的我可以全部干涉的。

而這樣的現象就會是風險無法控管、避免或預防，萬一遇到不肖的業者就很容易成為被收割的韭菜，只能賠錢收場了。

風險應對

不過這些風險也是有辦法降低或是避免的，就是要除了針對商品的特性有所理解外，接下來就是選擇比較廣為大眾理解的投資商品(股票、基金、ETF、房地產等)，來去降低潛在風險。

因為比較小眾的投資商品(例如什麼投資原油、XX幣、私募基金等等的)基本上需要懂得就要比較多，需要判別的東西也可能比較複雜，而又因為是所謂的小眾的投資商品，討論或者是判斷真偽的難度也比較高。

而在選擇理財收入時，最需要思考的不是利益的高低，而是風險的高低，所以別讓急、貪、懶的人性原罪去左右你的選擇了。

新鮮人該研究理財收入嗎？

如果是本金很少的情況下，我會建議先不需要去涉入理財收入，因為投資有賺有賠，唯一能做的只有所謂的提高勝率這件事，並無法做到不賠錢這件事。

而本金很少無論選擇任何一個投資工具，都會遇到比較高的風險(本金少能夠承受的波動自然就小)，而這樣就很難在勝率上提升。

且本金少也就表示損失了心理比較容易受到影響，而心理的不穩定，就容易連帶影響例如工作、投資、生活等等的都容易有波動，自然也就更不容易有好的勝率了。

基於這樣的因素就容易讓自身陷入負面的老鼠迴圈，就得不償失了。

掌握收入順序，才能加速累積財富

所以本金很少的情況下，先努力工作收入讓本金提升到一定程度後，在進入理財收入的領域會是比較適當的喔。

如果是屬於收入穩定又能固定有儲蓄的族群，可以考慮提高理財收入所佔的收入比例，因為這樣的族群的結餘變動性較小，比較不會受到資金水位忽大忽小或者是有些時候有錢，有些時後沒錢的影響，自然在心態上可以比較穩定。

而心態穩定是在投資的行為中最需要被關注的要素，再來則是因為結餘穩定，在做風險控管上也比較好掌握，基於這樣的兩大要素，收入穩定且又能固定儲蓄的族群就很適合選擇理財收入的方式，讓錢能夠產生更好的活用。

透由投資行為所產生的理財收入，並不是理財的全部，而要先明白理財的目的是為了解決一生支出，而投資只是提升收入的一種方式，但並不是全部，依舊有其他的收入方式可以去解決一生支出，而選擇時所需要關注的，並不是獲利的高低，而是風險的問題，因為一個損失可能都是三五年的光陰累積。

別讓錯誤的決定讓你在累積收入的過程中，有所損失。

理財教練 Rich，專業的 RFC 國際財務規劃師

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「最好的投資就是自己，沒有任何事物可以與之相比。」
－摘錄自ＢＡＺＡＡＲ

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投資組合要符合個人需求：投資組合要符合個人理財目標，而長期的理財目標因有足夠的準備時間來分散市場風險，故要做好資產配置，透過不同的投資工具平衡市場波動，避免在疫情下嚴重虧損。

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她28歲達到財務自由 新富密技大公開

建立投資收入：從投資觀念開始入門，學習「用錢賺錢」，理解自己的投資風險屬性，並認識各種投資工具，提供一些簡易可行的方式，讓投資新手也能開始操作，以及進階的資產配置。真正的有錢人並不一定是多會工作賺錢與投資股票，而是善用資產配置，有效降低投資風險，並提高投資報酬率，確保不論市場漲跌，都不至於血本無歸，還能讓資產長期穩定累積。

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現代科技進步快速，無論飛天遁地對於人類都不是問題，可是比起古早時代悠閒採集狩獵的原始人們，現代人的生活卻沒有輕鬆多少。今天要跟大家介紹工作收入的兩種型態，幫助你找到更符合自己的模式，有效發揮所長。

工作收入的定義

在開始討論之前，我們要先知道的第一件事情就是「什麼是工作收入？」

其實工作收入，就是用時間加上勞務或智慧以換取報酬的一種形式。

單純這樣說，你可能會似懂非懂，覺得說這不是理所當然的嗎？

但工作收入再去做延伸，還有兩種截然不同的收入型態，分別是雇傭制度與承攬制度，兩個雖說都是屬於工作收入，但這兩種收入型態不太一樣，在財務上的思維與做法也都會不一樣的，所以我們等等根據這兩種不同的收入型態來做更完整的說明與解釋。

第一種工作收入：雇傭制度

最常見的工作收入模式稱為雇傭制度，僱傭是指兩個夥伴之間的契約關係，其中一方為僱傭者（僱主、僱傭人、資方、甲方），另一方為被僱傭者（僱員、受僱人、勞方、乙方）。 從法律意義來看，通過雙方契約約定，「被僱傭者」為「僱傭者」工作（出賣勞動、提供勞務），並由僱傭者提供報酬的法律關係，這樣的型態稱之為雇傭制度。

雇用制度之所以是最為廣泛的工作收入模式，是因為他擁有穩定收入的好處，舉例來說，接受公司的雇傭制度時，基本上就是受相關的勞動基準法保護，相關的最低薪資、勞健保等等的部分都是有一定程度的規範，所以只是要雇傭制的，基本上收入就會是比較固定的狀態，因為公司如果要突然大幅度的調低薪水，可能是會觸犯到法規的。

但雇傭制度也並不是全然沒有缺點的，最明顯的就是時間與金錢有其上限的天花板，例如以工程師而言，基本上能夠當到台積電的工程師就應該是工程師領域的最高天花板了，所以到底可以收入多少是非常明確且可以了解的，而基本上要拿到這樣高的薪水也要能承受的起高壓與高工時的工作環境。

所以雇傭制最大的壞處就是你的價值都是由老闆所決定的，就算能夠創造再高的價值，能夠換到的收益依舊是有限的。

第一種工作收入：承攬制度

第二種工作收入就是承攬制度，指的是，所謂當事人約定，一方為他方完成一定之工作，他方俟工作完成，給付報酬之契約。例如:美甲師提供一次性的美甲服務，設計師協助做室內設計圖等形式，都是承攬制的展現。

承攬制跟僱傭制最大的差異就是收入的高低由誰掌握？

承攬制收入的高低基本上由自身掌握，雇傭制的高低基本上由雇主決定，而收入決定權由誰掌握就決定了自身到底要往哪個方向努力的最大差異。

承攬制度最吸引人的地方就在於勞方可自己決定什麼時候工作、在哪工作、工作多久，實際收入可能會比較高。

雖然承攬制度看起來非常的美好，但是其實也有非常大的風險需要考慮。例如勞方要自行承擔各種成本與費用，且要獲得理想收入的工作時數可能非常可觀，而且萬一過勞死卻只能自己承擔。

總結：了解工作模式，選擇合適賺錢方式

你可能會想問說：「哪一種工作模式比較好呢？是雇用還是承攬？」

其實真正該思考的是什麼樣的方式對於你解決財務目標比較有幫助?以及對於你自己而言什麼樣的型態是比較適合的?

當然也要考量到自身的狀況，自身過往比較熟悉哪種工作收入的型態，那這樣的型態就會是勝率比較高的形式，別忘了，每個選擇都是一種機會成本，提高勝率永遠是最划算的選擇。

如果你選擇的是雇傭制度，你要思考的是，如何在這樣的公司體制內，去提升自己提升收入，一個高階的經理人依舊可以擁有很好的收入的，而如何逐步的去提升能力到達這樣的位子或者是轉換跑道成為一個自由工作業者?都來自於你每一天選擇平庸還是願意選擇突破？

當你願意每一天都比過去的你多承擔一些責任與多做一些事情的時候，自然能力就會逐步的提升，在雇傭體制最好的一件事就是犯錯了基本上由公司來幫你承擔，所以放膽嘗試去提升能力吧。

當然還是要在合理的範圍內去做嘗試，而不是肆無忌憚的拼命犯錯。

如果你想要嘗試邁向更多承攬工作，那我會建議你可以可以思考的是如何去優化你的服務流程。

當你的服務流程可以被優化的同時，也就表示你會節省下更多的時間，自然就能夠提升接案頻率為你帶來更多的財富，而不單只有優化時間，最好也能夠提升服務的單價，提升單價就可以讓你的單位時薪的價值變得更好，透過時間與服務單價的雙重優化，自然就夠在有限的時間內賺取最大的財富，而承攬制的你要注意的是風險的控管與規避，因為你就是你自己的生財工具，一旦發生風險而沒有控管與規避時，就會讓收入大幅衰退，而產生財務的危機，且也要注意自身的健康，別讓忙碌的自己，把健康都給賠進去。

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研調：截至7月23日，美國低薪工作就業率較疫前低22%

即使中高收入勞工已漸回歸職場，但收入最低層的就業率仍然遠低於疫情前水平。

根據哈佛大學經濟研究計畫Opportunity Insights的最新研究，截至7月23日，年收入低於2萬7000元的工作崗位較去年1月中旬下降約22%。

與此同時，根據估計，年收入超過6萬元的工作同期增加約10%。至於收入在2萬7000元至6萬元之間的工作，增加超過3%。

疫情的最初衝擊導致所有收入族群大規模失業。Opportunity Insights聯合主持人、布朗大學經濟學教授弗里德曼(John Friedman)說，富人失去的工作相對較其他人來得更少，且在2020年夏天前基本上已經重新獲得工作。

在去年4月疫情危機最嚴重時，收入最低層的工作幾乎蒸發了40%。Opportunity Insights數據顯示，即使目前就業水平有所回升，但仍停滯在去年12月底水平。

－摘錄自理財網新聞

疫情後恐上演「大離職潮」　在職者萌生離職三大原因出爐

歐美職場正因肺炎疫情解封而上演「大離職潮」，台灣呢？尚未出現大規模離職潮，根據104玩數據觀察，最近一個半月主動應徵的求職者人數，其中，「仍有工作」的轉職者連續六週趨勢往上，平均單週比六月底增加六千人。搭配問卷調查673位「仍有工作」的受訪者「疫情降級，您是否想離職？」在離職意願較高的受訪者中，想離職的前三主因是「疫情讓我重新審視想要的生活和工作」51.5%，「疫情讓我收入不穩定，乾脆離職換跑道」21.2%、「公司對員工防疫安全措施慢半拍或執行不當」19.2%。

每年六、七月是新鮮人的求職高峰，正常情況下，主動應徵的求職者，不論狀態是「待業中」或「在職者」從七、八月開始都會逐週下降，不過，今年受疫情影響，自六月底以來，待業中的求職者回降情況並不穩定，這代表新鮮人上工速度比往年慢，在職者甚至不降反升，這代表有工作的上班族騎驢找馬的念頭提高。

－摘錄自ettoday財經雲

許多上班族、學生都憧憬著自由接案的生活，畢竟接案的生活既可以賺到收入，又可以不需要被公司的規則或時間綁住，可以去體驗生活，享受自由，甚至也有可能比一般的上班族還來的高薪，自然是一個非常令人嚮往的選擇。

自由接案當然可以很美好，可是當上班族剛轉職成全職接案者時，千萬要小心「假性高薪」的陷阱。本篇文章就會跟你說明，假性高薪是什麼？為何自由工作者會遇到這樣的陷阱？以及該如何注意。

假性高薪是什麼？

以為有錢，其實沒有那麼多錢

所謂成也蕭何敗也蕭何。自由接案的夢幻之處即是單位報酬高（單位時薪高），而也因此產生了收入上的盲點，造成看似有錢其時卻沒錢的狀況。

什麼是看似有錢實際上卻沒錢呢？

舉例來說例如接了一個關於企劃的專案，完成這一個企劃的專案就可以賺到一筆不錯的收入，但在這中間的過程中需要不斷的與業主討論或者是來來回回修改很多次，甚至可能還需要多次的移動去面對面的溝通與討論，或者這個專案本身就有一些基礎的成本開銷。

雖說就這個專案而言，完成後就有一筆不錯的收益，但實際上是，時間也是一種需要被考量的成本，多數人一開始會忽略了時間成本，讓收益的部分看似不錯，但最後換算後的CP值並不一定比上班划算。

認知落差，造成失調

其實若只是單純的沒錢、單純的收入低反倒還好，偏偏是因為有一種自以為收入高的幻象，更會讓人很容易不小心陷入的財務的惡性循環的窘境。

用個舉例就可以讓你瞭解為何容易陷入財務的惡性循環窘境。

例如自認為一個月後就會有專案的費用進來，因此就用信用卡去做一些比較高額的消費，預計下個月帳單進來時，就可以用專案的費用支付。

但專案的進度不如預期，因此無法在預定的時間內拿到收入，所以信用卡帳單無法繳納，就只能用繳最低金額的方式來延長付費的問題。

而這麼一來無形當中就是在不斷的堆高自身的每個月支出的壓力，在沒有好好控管認知的情況下，很容易就讓自身的財務問題陷入惡性循環而不自知，最後一發不可收拾，後續需要花很多的時間與金錢成本才有辦法解決問題。

自由接案必知的收入頻率

在成為自由工作者之前，我們必須要理解「收入結構」以及「收入頻率」，本篇以下就針對收入頻率來分析，如果對於收入結構有興趣，歡迎閱讀【哪種賺錢管道好？你必須先知道的３種收入類型！】 

每月型收入

每月型的收入顧名思義就是每個月會有錢進來的收入方式。

簡單的說這樣收入的型態，有點像是公司外包的人員。

例如公司需要一名行銷的企劃，但優秀的行銷企劃人人搶，可能在薪資上也有比較大的負擔，因此公司就用每個月聘僱的方式，約定好服務的方式來服務公司，然後每個月給予費用。

所以對於自由接案者而言，這樣的方式最大的好處就是收入是比較固定的，自然就比較好去做好財務的分配。

而通常這樣的接案形式，會需要付出比較多(固定)的時間服務企業，因此在時間安排的彈性上，或者是收入的上限上，也會有一些侷限。

專案型收入

而專案型的收入就是專案完成後才會得到一筆收入的形式。

例如一個美編的自由工作業者修改一張圖收取的費用，一個攝影師攝影完一場婚禮的費用，這樣的形式就較偏向所謂的專案型收入的形式。

而專案型收入的形式最大的好處就是每一筆專案都是一個獨立的case，每一次的服務都可能有更高報酬的機會，彈性比較大，可能產生比較好的收益的機會也比較多。

但優點的另一個面向也是缺點，也因為每一筆專案都是獨立的case，因此收入的週期也很容易不固定，一旦遇到長時間所謂的淡季，就很容易入不敷出，寅吃卯糧了。

自由接案者有超過 9 成都是屬於專案收入的類型，而這容易造成在評估時疏忽了時間或者是人力的執行成本。

想要避開假性高薪的盲點，自由接案者可以預先將財務做一些分配，這樣在後續的所謂淡旺季或者是專案與專案間的空檔時，不會因為生活所需的壓力，被迫去降低售價，或者是不得不硬接一些可能不是這麼熟悉的專案性質，無形當中去增加時間或者是潛藏開銷的成本。

跳脫假性高薪盲點，有效評估自由接案

如果剛準備成為自由工作者，可以如何評估財務？

如果你也準備投入成為自由工作者、自由接案者，可以在正式投入前先做好在財務上的規劃，可以減少一開始在案源不穩定或者是不熟悉整體流程所造成效率低落而導致的收支不穩定問題。

若已經是自由接案者，同時也發覺自己遭遇了假性高薪的問題，可以嘗試以下三個步驟，讓這樣的問題逐步的可以被控制，進而達成可以收入自由，體驗生活的境界。

首先第一步就是要先預留緊急預備金，緊急預備金可以區分工作以及個人的，都是支出的三到六個月，自由工作者常見的問題就是公、私帳沒有區分清楚，一旦遇到一些例如貨款代墊或者是工作上有一些支出時，就很常造成帳務上的混亂而最後出現問題。

第二步就是做好概略的季度收支預估，自由工作業者有些時候很難去做所謂的收支預估，但至少可以依照過去的經驗去做一個概略的季度收支預估，透過季度收支預估去讓自己在做一些專業上的精進或者是需要大額開銷時的支出拿捏，最忌諱就是有錢就花然後月底再想辦法的生活模式。

第三步讓收入趨於可預估，專案型工作最大的困擾就是下一個case不知道從哪裡來，而開發業務這件事情也是自由工作業者需要去花時間經營的部分，所以如果可以，應盡量思考如何讓專案型的工作可以盡量趨於可預估的方式來進行，例如需要完成才有辦法領全部費用的專案，是否有機會調整成頭款與尾款的方式?

或者是月份給予的方式?或者長期合作的廠商是否能從專案的形式變成年約的固定方案的形式。

透過這樣的調整讓財務收入的波動變小，而波動小就相較容易做好預估與準備，自然能讓整體的財務健康指數上升，最後達成享受生活體驗人生的目標，而不是只是換個方式追錢跑的工作型態。

相關新聞摘錄

「年薪百萬根本是假議題」她奉勸全台1,000萬上班族：想提早財富自由 找工作不如找收入

我認識的高薪族群中，不少人賺得多花得多，口袋很空虛｡所以賺不到年薪百萬，不會天塌下來，而且我得說要翻轉這個薪資命運並不容易，牽涉太多個人無法控制的因素，包括產業﹑企業﹑職位，你想想我能去聯發科應徵研發工程師嗎？這叫癡心妄想﹗因此我們能做的無非認清現實，做好三件事：

1.賺第二份收入

2.省錢與存錢

3.投資理財

－摘錄自經濟日報

「年薪百萬是假議題！」她說9成上班族拿不到　籲認清現實做3件事

「年薪百萬，根本是個假議題。」

這把小編嚇一跳，大家都想追求年薪百萬，這個說法乍聽很奇怪。很簡單，台灣的統計數字明白顯示，九成上班族的薪水低於百萬，絕大多數終其一生拿不到百萬年薪。當我們費盡唇舌討論如何拿到年薪百萬，對於全台灣1146萬上班族中的9成，逾1千萬人不僅無濟於事，還讓他們挫折，感到努力無用。

－摘錄自ettoday新聞

在挑選什麼是最佳的賺錢管道之前，其實有一件讓你能夠效率加倍的方式，就是先理解收入分成哪３大類型。

因為無論是你想做的是填問卷賺錢、打工賺錢的實體增加收入，或者是要透過網路賺錢，賣賣東西的小生意，都要先了解到底如何去區分好這些模式都是在收入的什麼類型中，因為時間有限，要把時間花在更能夠產生實質效益的事情上。

賺錢管道，從最符合自身的開始選

常見賺錢管道的盲點

許多人在尋找賺錢管道的時候，都是以「目前最賺錢的方法」為主要思考，但是其實這樣的方式風險很大，因為所謂的目前最賺錢的方式可能跟你現在會的事情差異很大，而一但差異很大，你就很難去判斷的事務好壞對錯，自然就不容易達成獲利的目的。

舉個例子可能讓大家更了解，例如早些年台灣有興起過一股”蛋塔熱”也就是那時頗負盛名的”蛋塔工廠”在短短的半年內狂開80家店，是個非常知名的甜品店，所以如果把時光拉回到那個時間軸，那時加盟蛋塔工廠應該是最賺錢的方法之一了，當然這個例子最後的下場是有很多的糾紛最後失敗收場。

但我要用這個例子來說明的是，如果單純只用最賺錢的方式，當時的蛋塔工廠可能是一個好選擇，但當能力不足、知識不足與我所目前熟悉的事情差異太遠時，自然就無法判斷事物的好壞對錯，最終只能失敗收場。

從收入類型去挑選賺錢管道

所以要減少失敗的機率要先從理解自身的收入類型開始。

當我們理解收入類型後，就能夠更有效地挑選適合自己的賺錢管道，進一步達成我們的獲利目的。

為何理解收入類型這麼重要?因為了解收入類型你才會知道現況的你對於什麼東西最熟悉，理解的最多。

別忘了，你的目標是如何可以增加更多的收入，黑貓白貓能夠抓到老鼠的就是好貓，到底要”做什麼”可以賺到錢不是最重要的，最重要的是熟悉又能賺到錢，才是關鍵。

而理解收入類型就是在協助你釐清，什麼是對於現況的你來說，是最熟悉的。
進而針對熟悉的類型去做延伸，才讓你能夠賺到你想要的錢。

理解３種不同的收入模式

工作收入的賺錢管道

工作收入的定義就是用時間去換取收入的模式。無論是雇傭類型的員工收入還是專案類型按件計酬的收入形式，都是屬於這樣的方式。

所以假設小華今天在公司上班，每一個月公司發薪水給小華，這樣的收入型態就是工作收入，下班後的你小華想要再多賺一點錢，所以再多花時間去賺取收入，例如接設計的案子、或者是去跑外送，這些按件計酬的專案形式，也都是工作收入的一環。

這樣的模式的優勢在於基本上風險非常低，因為實際上是不太會有很高的成本支出，所以最慘的結果就是收入沒了，但損失不會很多，基本上都是可預期的。

而缺點是每一分錢都是用時間換來的，所以所謂的收入天花板是有上限的，單位時間可以賺多少錢都是可以被計算出來的。

理財收入的賺錢管道

理財收入的定義就是用錢投資，使其一塊錢能夠有機會變成兩塊錢的的收入模式。

延續剛剛小華的例子，假設小華工作一段時間後，口袋裡有一些積蓄了，而他對於”投資”這種用錢賺錢的方式感興趣，於是他開始進修大量關於投資的資訊，例如股票、基金、ETF、虛擬貨幣等等的投資方式，最終他選定了某個投資工具，使投入的一塊錢獲利成為兩塊錢，這一個過程就稱之為理財收入。

理財收入的優點就是讓”錢”為你打工，因為人的時間有限，但如果可以多一個人幫你打工自然就會多收入，而這個”人”就是錢，他不會喊累可以24小時幫你打工，讓你的一塊錢可以增長成兩塊錢。

而他的缺點也是很明確的，因為也很多人跟你一起聘請”錢”來幫他打工，自然這個市場就很多人競爭，也就是所謂的市場風險，當市場風險發生時，就有可能讓你投入的錢全部不見，而這就是理財收入的最顯著的缺點。

系統收入的賺錢管道

系統收入的定義就是透過打造出某一種可半自動化運行的系統，所產生的收入稱為系統收入，例如創業成立公司，公司運營的很好所產生出的股份分紅，或者是連鎖加盟體系，讓別人加盟的權利金等等都算。

而系統收入的優點就是可以無限放大，理財收入的模式(假設是股票)可能年化報酬率200%就很可觀了，但系統收入(例如成立公司)卻是有機會投資報酬率上千倍的，當透過系統收入的模式可以服務到的人越多，自然能夠得到的報酬也越多，這就是系統收入的魅力。

而系統收入的缺點就是從零到一的過程非常困難，創業要超過五年的，經過統計不到10%存活，就知道這個是不太容易打造出來，所以系統收入最大的缺點就是打造與維持是很困難的。

有效的挑選賺錢管道，才能真正加速獲利

用最擅長的方式賺錢，才會賺最快

許多人會想要用自己不熟悉的賺錢管道去賺錢，其實這是會有許多的風險的，先不談投資可能毀導致虧損、部分賺錢模式可能會被詐騙，其實在我們去熟悉的過程中，投入的學習成本往往都被忽略！

之所以強烈建議大家用擅長的方式，就是因為使用擅長的方式，才可以降低失敗的風險，所謂的成功不就是比失敗多站起來一次才有辦法達成的。

而我們無法控制不失敗，但我們可以盡量降低失敗的機率讓可以站起來的可能性變高。

而一但失敗站不起來那就是真的失敗了，而我們的目的是為了得到獲利，透過擅長的方式來讓失敗的機率降低，換而言之就是提升成功的機率了。

所以與其追求看似很賺錢但不熟悉的獲利模式，倒不如追求看似樸華無實但熟悉程度高，可以穩定獲利的模式。

所以下次再思考要做什麼好可以多賺錢時，先思考一下自己什麼是最熟悉最擅長的，從最擅長的開始讓你的成功機率提高，獲利的可能也就提高了。

近幾年，投資理財、小資增加收入的議題非常熱門，而實際上在投資之前，先了解投資工具的特性是非常重要的一件事，當你對於投資工具的特性不了解時，就很容易發生…哎呀….怎麼跟我想的不一樣，然後就開始心慌，而一但慌亂就很容易陷入到心慌、作錯誤決定、損失、急著想扳平的無限迴圈中打轉。

本篇文章將要介紹最適合小資增加收入的3種工具，針對優缺點；特性等等的介紹，讓你更清楚去做好自身的評估，然後選擇適合自己的投資工具開始倍增收入。

小資增加收入工具１：基金

基金介紹

基金是一種集合眾人資金共同投資的工具，交由專業經理人操盤，一起承擔風險、分享利潤，小資增加收入的方式之一，其目的是以超過大盤的投資績效為出發點。

基金主要區分兩種投資的方式，定期定額與單筆投入的兩種方式。

定期定額顧名思義就是固定時間做固定扣款參與投資的方式之一，另一種就是一次性投入的單筆方式了，那目前投入的最低金額就是只需要台幣3000塊錢就可以透過銀行或者是投信投顧去做投資。

基金適合對象就是沒時間看盤、參與股市脈動，但又想要能夠有機會跟上股市上漲紅利的族群。

基金優點

(1)種類多元

基金的優點是在市場的時間久、所以在種類上有非常完整的區分，小資增加收入無論是要比較保守還是比較積極的投資標的，都非常容易在基金的選擇上找到適合自己的選擇。

(2)參考的資訊多

基金已經是市場非常久的商品，所以相關的資訊例如文章、或者討論等等的都有非常多的資料可以參考，在風險上，也因為有些基金已經發行非常久了，基本上是安全係數很高(持續還在市場上存活的時間久)的一種選擇。

(3)節省時間:

基金本身就是委託專業管理人去做投資的投資方式，所以基本上就省去了你自己去專研如何提升投資績效的事情，但在選擇上投資基金的種類時還是得要用心，去了解相關的細節等等的，才不會踩到地雷的基金喔。

基金缺點

(1)交易成本高:

基金因為是藉由專業管理人操盤的方式，所以在成本上是相較比較高的，基金總共會收取手續費(由通路商收取，例如銀行)、經理費(付給操盤的專業投資人)、管理費(投資期間的投資金額由第三方銀行保管的費用)等等的費用還有因為在通路(銀行買or投信投顧買)不同還會有延伸的信託費(透由銀行購買才會有)。

這些零零總總加起來大約在3%~5%左右的區間，對於小資增加收入來說是一筆不小的成本。

(2)贖回的時間長:

基金因為是中間有通路商、投資機構與代管資金銀行等等的機構提供服務，所以在贖回的時間上是需要比較久的，一般境內基金需要3-7天工作天、境外的需要7-10天，所以贖回的時間就是比較長的。

(3)選擇標的多，難以下手:

截至2020 年11 月底台灣境內基金（含傘型基金）就將近1,100 檔，而境外基金則是有1,011 檔，總共相加就有2,111 檔，超過台灣股票數量的2 倍。

雖然基金可以選擇的題材與國家非常的多元，這也成了難以下手的一個缺點，常常被各種投資標的搞得頭昏眼花。這也是為什麼很多人投資基金時，常常會透過業務的推薦，他跟你介紹什麼就申購什麼，反而沒有仔細思考就買了

小資增加收入工具２：ETF

ETF介紹

ETF英文原文為Exchange Traded Fund，中文稱為「指數股票型基金」，是一種由投信公司發行，追蹤、模擬或複製標的指數之績效表現，在證券交易所上市交易的開放式基金。

其目的是以趨近大盤的為主的投資方式。

ETF資金範圍

ETF的投資金額，如同股票一樣，以”張”為單位，一張是1000股，所以假設以ETF非常知名代號0050的元大台灣卓越５０基金來說，股價是100塊的話就是100塊X1000股=10萬元，這就是他的投入資金，完全依照市價的金額一張是多少就是需要多少的資金。

而現在已經有一些銀行推出可以用”定期定額”的方式來投資ETF，最低只需要1000元，一樣可以投資代號0050的元大台灣卓越50基金，但目前因為施行的時間還很短，可以選擇的標的也不多，目前還不是主流，但未來應該會逐步成為投資市場的主流方式之一。

ETF適合對象

就是沒時間看盤、參與股市脈動，但又想要能夠有機會跟上股市上漲紅利的族群。

ETF優點

ETF的優點有以下幾點

(1)交易方便且迅速:
ETF主要就是透過證卷戶投資的，基本上只需要點選個按鍵就可以買進與賣出，申購與贖回比起基金而言，速度快很多。

(2)交易成本(管理費)便宜:
買賣手續費大約在1.4%左右(國內市場)、管理費約在0.2%左右，是投資成本非常低的投資工具。

(3)分散風險、汰弱換強:
ETF是投資一籃子的股票，所以每支ETF都會去依照他的規則去汰換其中的成分股，自就能達到汰弱換強的目標。

ETF缺點

(1)流通性風險:

ETF是透由組合一籃子股票所產生的投資商品，那自然會有規模大小以及是否市場有需求的問題，所以當市場的交易量不足，就很有可能會發生買不到、賣不掉的事情發生。

(2)匯差風險:

ETF如果是購買海外的商品時，就是用外幣計價的，而匯差就會是影響報酬的變因之一，例如近期台幣升值，這時如果贖回ETF就容易發生，報酬被匯差所吃掉的風險。

(3)績效大致與大盤一致:

ETF本身是卷商發行，透由追蹤、模擬或複製標的指數之績效表現的一種工具，所以用元大的0050來解釋，他的追蹤的標的就是全台前五十大的公司，自然成長不會有類似股票投資會出現漲停的機會，台積電漲停板可能就賺了7%，但0050可能只會上漲2%而已，這是在投資上與股票相異之處。

小資增加收入工具３：股票

股票介紹

股票交易指買賣公司股票或以公司股票為基礎的衍生品並希望由此獲利。 股票代表上市公司的所有權份額，並構成其價值或市值。

股票資金範圍

股票的投資以”張”為單位，一張是1000股，所以假設台積電現在的股價是100塊的話，就是100塊X1000股，那投資台積電一張的金額就會是10萬，當然股票還是有所謂的零股交易，也就是股數沒有1000股時，就稱為零股，只是零股交易相較規模比較小，也不太是投資的常態，故先不納入討論。

股票適合對象

比較適合有時間可以看盤，做深入股票市場研究的投資族群。

股票優點

(1)交易及時:

相較於基金與ETF都是以股票為投資的標的的，所以直接參與股票的投資是最為即時的，盤中交易，隔天第二個營業款項就到戶頭了，而股票也是直接交易的一級市場，所以是交易量最大也最即時的投資工具。

(2)獲利空間多:

在台灣的股票市場是有設定漲跌停限制的，目前的每日限制是10%，如果是投資美股，就沒有漲跌停限制，自然獲利空間就比較多。

(3)主控性高:

投資股票的買與賣在第一點有提到，是非常即時的，自然投資者所選擇的投資標的主控性就很高，什麼時候買?什麼時候賣?要投資什麼都是可以自由意志做選擇。

股票缺點

(1)跌幅大:

在優點時是獲利空間大，缺點也就是反面，損失時跌幅的空間也很多，甚至有可能成為所謂的壁紙(股票在股票市場下市，無法再公開交易，其價值低故被戲稱為壁紙)，讓投資的成本一去不復返。

(2)需要比較多的時間研究

投資股票需要花比較多的時間去研究，例如要了解技術面、籌碼面；K線等等的資訊，做好萬全的研究都不一定會有機會賺到錢，而再投入時，需要做的學習都是非常需要時間的。

總結：挑選最適合的工具，有效達成小資增加收入

如果看完三種工具的介紹後，還是覺得很難挑選怎麼辦？

其實小資增加收入最重要的是先了解自己的狀態。

因此你可以思考到底你有沒時間去看盤?沒時間那股票就不會是你的選擇了。

接下來你是可以接受比較大的漲跌(高於大盤)，那就比較適合基金。
或者是想要趨近於大盤就好，比較適合ETF。

再針對這樣的初步篩選後，去針對你比較想要深入的去做研究與專研，而不是感覺哪個好賺就去哪邊或者是什麼都碰一點，但什麼都不精，這樣的模式就很難讓你達到想要增加收入的目標。

其實增加收入是人人都想達成的，可是在我們追求這件事之前，要先釐清到底自己現在的狀態是否適合?

因為關於涉入投資，你一定很常聽到所謂的心態很重要，而依財務規劃的角度，第一個概念則是不能影響到生活。

也就是要先確保這些的投資就算損失了也不會對生活產生立即的影響，而一但有這樣的觀念後，才不會掉入貪婪與恐懼的人性中。

在更白話一點，多數人在投資領域有不好的經驗都是沒有秉持的損失不會影響生活的方式去執行，一但有波動就心急，或者有機會就槓桿倍數或借錢加碼，讓自己走在一條岌岌可危的鋼索上，一但發生風險就會落入萬劫不復的深淵。

股票

別忘了，你投資的初衷不就是為了增加收入過更好的生活嗎?

而獲利的反面就是損失，別讓自身的胡亂投資造成家庭的重大損失。

理財教練 Rich，專業的 RFC 國際財務規劃師

Rich教練擁有大中華區不到 5000 人持有的「RFC國際財務規劃師」證照，有大量個別諮詢經歷，協助超過 200 位客戶制定最佳理財規劃，釐清財務問題，並了解自己的特質、風險屬性，完成人生財務目標，累積個人財富。

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很多人在結婚前沒有仔細思考過什麼是結婚基金，導致財務規劃沒有為此特別做準備，而這可能會造成婚後一系列惡夢的開始，根據統計，兩性相處的爭吵有80%是跟錢有關的議題，所以當你沒做好結婚基金的規劃時，就很容易就會有很各式不同的爭吵在生活中，而不斷的爭吵就是導致感情破裂的元兇，而原本相愛的人可能就會因此而分開了。

本篇文章希望能夠幫助你解決如何有效存到結婚基金的方式與步驟，並藉由實際的做法，指導你應該如何有效的邁入良好的婚姻生活（財務面向）。

結婚基金為何需要有財務規劃？

結婚基金是什麼？

要討論這個財務規劃的問題之前，要先理解結婚基金包含哪些內容。

其實結婚基金包含了婚禮、婚宴與其他這三個大項，在婚禮的品項就包含了婚紗攝影、禮服與禮車租借、喜帖與喜餅的選擇等;婚宴則包含了喜宴場所選擇、新娘妝化、婚禮攝影、婚禮主持、婚禮小物等；而其他則包含了例如蜜月地點、婚戒、鑽戒等選擇。

財務規劃的重要性

經過上述拆解介紹，你應該可以發現其實結婚基金這一個詞，包含著非常多的項目，如果沒有做好財務規劃，就容易造成雙方因為價值觀或者是認定標準不一時，產生彼此內心的不愉快、或者不斷的刪減或加預算讓雙方不單只有心裏的不愉快，連生活都受到了很大的影響。

財務規劃第一步：確認目標

所謂確認目標，指的是在進行存結婚基金的財務規劃時，要先理解努力的方向與目的，換言之就是要知道現況與目標的差距。

確認時間

首先要做的就是確認時間，也就是到底從現在到預計結婚支出這筆花費的中間，到底還有幾年的時間可以去做準備?

確認目標與現況差距

目標與現況差距，意指在財務規劃中要先知道目標(存結婚基金假設是50萬)與現況(目前已經存了多少)中間的差距是多少，而透由這中間的差距才知道，到底自己還需要努力存下多少錢，才可以滿足目標。

現況的部分，首先要釐清的就是每月結餘究竟有多少?而每個月的結餘從何而來?從收入減去支出而來，所以要能夠讓結餘的數字很明確，首要就是要先把收入與支出的數字弄得很清楚才可以。

所以要知道是否需要調整，端看結餘X時間是否等於目標。
而文字的敘述很模糊不容易理解。

我們將上述需要確認的”時間”、”目標與現況的差距”與”結餘”三個大點實際用一個例子來剖析看看，就可以很明白。

假設小明要在兩年內存到結婚基金五十萬，這段假設就有了目標(50萬)、時間(2年)，而小明每個月的收入是四萬，支出是三萬，所以每個月的結餘是一萬。

所以小明一年12個月透過結餘可以積累十二萬，兩年是二十四萬，距離目標(50萬)就需要在做一些的調整。

所以當需要調整，或者是想要讓目標完成的時間在往前移一點，就進入到的第二步，調整支出。

第二步：調整支出

支出可以１００％掌控

無論是想要存到結婚基金，還是想要達成其他方面的財務規劃目標，都必須知道一件事情：我們只能夠一定幅度的掌握收入，但卻能夠幾乎１００％的控制支出。

支出是第一決勝點

在財務規劃中，支出之所以重要是因為這完全可以因為自身的自由意志做取捨，到底你中午想要選擇一個一百塊的便當還是五百塊的商業午餐完全是自己可以決定的，而你的每個決定的積累就決定了最後結餘的多寡。
而結餘的多寡就決定了你的目標是否可以如期達成的關鍵。

如何具體調整支出?

想要開始調整支出，你可以思考從大宗且有意願的開始。

一般關於支出的大宗無外乎”行”、”食”與”住”這三大類，而也因為這三大類佔據你生活支出的一半以上，自然調整後的效果就可以為你帶來豐碩的成果。

所以先從這三大類中，找自己有意願的先開始調整吧。

如果覺得過於複雜，建議可以從簡單的第一步，也就是先從記帳開始，透過記帳的方式先了解自身每個月的支出有多少，後續再針對比較高的品項作調整也是一個很不錯的方式。

第三步：增加收入

有支出當然就會有收入的調整，不過通常我們會把它擺在較為後面的位置，因為對財務規劃來說增加收入的模式控制權是自身比較無法掌握的，而為了達成目標，我們要先調整自身比較可以控制的，次要選項才是調整自身比較無法控制的。

增加工作收入

增加工作收入是指在自身工作的領域中，透過自己的努力來讓收入增加的一種方式。

想要有效的增加工作收入，關鍵就在於自身非常清楚為什麼?講白了要增加工作收入不是難事，大多數人的有意願基本上都是可以增加的，但為何多數人不願意?無論是加班或者是在工作上多付出一點?

因為自身的意願不強烈，而意願的高低關鍵在於是否有具體的目標，當目標越清晰，你越知道為何而努力時，自然意願就會強烈。

增加兼差收入

兼差收入比較容易理解，就是像下班後去跑外送或者是自己接案提供自身的專業解決某一些問題進而產生收入，都是增加兼差收入的模式。

而兼差收入有一項要特別注意的事情，就是不是叫你隨便兼一份差去打工，你要思考的是投入成本，因為目標是要增加收入，因此投入成本最低的方式會是較適合的方式，而不是投入一個有可能比較好的獲利，但需要比較高投入成本的領域中，減少時間與金錢的損失是最首要的條件。

總結：提早做好財務規劃，享受生活的餘裕和樂趣

透過今天的分享，我希望能夠幫助你去更理解為何存結婚基金這麼重要，以及他具體可以怎麼樣有效執行的方法與步驟，期待都能夠透過這樣的分享協助你在人生財務的道路中，少走彎路。

我是財務優化教練 Rich ，過往曾協助超過200名學員，透過財務優化的服務達成自身的財務目標，一對一的輔導經驗上千小時，是少數市場具有一對一財務優化能力的財務優化教練。

如果你有其他的財務疑惑，歡迎加入我的 Line@ 來詢問。